關于印發(fā)《2008年常州轄區(qū)銀行業(yè)金融機構

小企業(yè)金融服務工作意見》的通知

常銀監(jiān)發(fā)〔2008〕34號

 政策性銀行常州市分行、各國有商業(yè)銀行常州分行、各股份制商業(yè)銀行常州分行、江蘇銀行常州分行、中國郵政儲蓄銀行常州市分行、各農村合作金融機構：

二○○八年四月十一日

附件

2008年常州轄區(qū)銀行業(yè)金融機構

小企業(yè)金融服務工作意見

為深入貫徹中國銀監(jiān)會、江蘇銀監(jiān)局2008年度工作會議提出的進一步深化和推進小企業(yè)金融服務工作的精神，推動常州市委、市政府《關于金融改革創(chuàng)新試點的若干意見》中有關小企業(yè)金融服務創(chuàng)新試點措施落到實處，常州銀監(jiān)分局結合轄區(qū)實際，對2008年轄區(qū)銀行業(yè)金融機構小企業(yè)金融服務工作提出如下意見。

一、指導思想

以黨的“十七大”精神和科學發(fā)展觀為指針，認真學習貫徹中國銀監(jiān)會2008年度工作會議精神，把加強小企業(yè)金融服務作為提高銀行業(yè)可持續(xù)競爭力的重要內容，明確工作目標，突出工作重點，強化督促指導，加強協調服務，改善外部環(huán)境，全面提升轄區(qū)小企業(yè)金融服務水平，促使小企業(yè)成為銀行業(yè)金融機構業(yè)務的增長點、風險的分散點、產品的創(chuàng)新點。

二、總體要求

根據銀監(jiān)會小企業(yè)貸款增幅不得低于各項貸款增幅的總體要求，以常州市金融改革創(chuàng)新試點為契機，全面貫徹落實《中國銀監(jiān)會辦公廳關于在從緊貨幣政策形勢下進一步做好小企業(yè)金融服務工作的通知》（銀監(jiān)辦通〔2008〕71號）、《銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕53號）、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引(試行)》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕69號），加大小企業(yè)金融服務支持力度；進一步優(yōu)化小企業(yè)金融服務各項機制，實現精細化、標準化管理；進一步加快小企業(yè)金融服務產品創(chuàng)新步伐，豐富小企業(yè)金融服務內涵，積極推廣小企業(yè)金融服務新產品與經驗；進一步加大科技投入，完善小企業(yè)金融服務信息管理系統(tǒng)，加強風險監(jiān)測與控制；進一步爭取地方政府及社會各界的支持，加強與中介機構的有效合作，營造小企業(yè)金融服務良好環(huán)境，實現小企業(yè)金融服務商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

三、工作目標

小企業(yè)金融服務在轄區(qū)各銀行業(yè)金融機構中深入全面開展，各國有、股份制商業(yè)銀行充分利用上級行的試點、試辦政策，加快小企業(yè)金融服務流程機制改造，各法人銀行業(yè)金融機構須在上年基礎上細化小企業(yè)金融服務管理，豐富小企業(yè)金融服務內涵；力爭年末全市小企業(yè)貸款戶數比年初增長10%以上，增加1700戶，達到18000戶；力爭小企業(yè)貸款余額增長25%以上，增加54億元；年末小企業(yè)貸款不良率控制在5%以內。

四、工作重點和主要措施

（一）把握政策，加大對小企業(yè)金融服務支持力度。銀監(jiān)會2008年工作會議指出，要加強對小企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)的金融服務，積極開發(fā)和引入多樣化、有特色的金融產品，促進和確保小企業(yè)貸款的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。近日，銀監(jiān)會又在《關于在從緊貨幣政策形下進一步做好小企業(yè)金融服務工作的通知》中進一步明確各銀行業(yè)金融機構小企業(yè)貸款增幅不得低于各項貸款增幅的要求。各大型國有、股份制商業(yè)銀行和江蘇銀行常州分行應充分利用緊縮信貸政策大環(huán)境下對小企業(yè)金融服務支持力度不減弱的要求和常州小企業(yè)金融服務創(chuàng)新試點契機，積極向上級行爭取小企業(yè)授信額度，加大對常州地區(qū)科技創(chuàng)新型、環(huán)保達標型、勞動密集型、農業(yè)種養(yǎng)型、個體經營型小企業(yè)的有效金融服務支持力度。

（二）優(yōu)化機制，實現小企業(yè)金融服務可持續(xù)發(fā)展。一是進一步優(yōu)化審批流程。銀行業(yè)金融機構應充分利用或改進信息管理系統(tǒng)，完善授信審批制度，在加強風險監(jiān)測分析和總量控制的同時，適度下放授信權限。二是強調資本約束的理念。銀行業(yè)金融機構應堅持收益覆蓋成本與風險的原則，改進經濟資本管理模式，使其具有一個較為科學、完善的量化風險測算工具，克服較多的人為主觀因素，建立科學的小企業(yè)貸款風險定價機制。三是完善小企業(yè)客戶信用風險評估體系。銀行業(yè)金融機構應重視小企業(yè)經營者、經營情況等歷史數據的搜集與保存，通過信用打分法等靈活措施克服目前對小企業(yè)無法信用評級的普遍問題，突出對小企業(yè)經營者或主要股東個人的信用的掌握及企業(yè)發(fā)展前景的判斷。四是建立和完善小企業(yè)授信獨立核算機制。國有、股份制商業(yè)銀行要向上級行反映爭取建立較完善的以內部轉移價格為基礎的獨立核算機制和內部合作考核機制，獨立反映小企業(yè)授信業(yè)務的成本與收益。

（三）開拓思路，大力推進小企業(yè)金融服務產品創(chuàng)新。一是通過加強合作推進產品創(chuàng)新。鼓勵銀行業(yè)金融機構與擔保機構、保險機構、各類投資機構開展合作，從地區(qū)經濟特點出發(fā)，重點在擔保方式上，主要圍繞未來現金流創(chuàng)新融資產品。二是通過IT信息技術升級推進產品創(chuàng)新。鼓勵銀行業(yè)金融機構引進和外包研發(fā)信息管理系統(tǒng)，使信息管理系統(tǒng)能夠支持小企業(yè)金融服務創(chuàng)新產品的使用，以更好滿足中小企業(yè)金融服務需求。三是通過注重對新產品調研推進產品再創(chuàng)新。在注重小企業(yè)貸款產品創(chuàng)新及品牌化建設的同時，重視對創(chuàng)新產品實際業(yè)務開展的總結分析，并根據不同融資需求特點做到產品細化和系列產品品牌化，推進產品再創(chuàng)新。

（四）豐富內涵，努力提升小企業(yè)金融服務的增加值。各銀行業(yè)金融機構應在提高對小企業(yè)融資服務的同時，根據自身情況，努力豐富小企業(yè)金融服務內涵，發(fā)展對小企業(yè)的中間業(yè)務，提高小企業(yè)客戶對銀行業(yè)金融機構綜合收益的貢獻率。一是發(fā)展對小企業(yè)法人代表及家庭的理財類業(yè)務；二是發(fā)展對小企業(yè)的網上銀行業(yè)務；三是發(fā)展對小企業(yè)的結算類業(yè)務，重點大力開拓小企業(yè)銀行承兌匯票、匯兌、支票、托收承付、委托收款等業(yè)務；四是發(fā)展對小企業(yè)的擔保類業(yè)務，憑借自身的良好信譽，為小企業(yè)提供保函、貸款意向書、驗資證明、資信證明，提升小企業(yè)資信實力；五是發(fā)展對小企業(yè)的咨詢評估業(yè)務，大力開展商情調查、資信評估、財務分析、業(yè)務中介、國際咨詢等業(yè)務。

（五）重視宣傳，推廣小企業(yè)金融服務新產品與經驗。2008年常州銀監(jiān)分局將與市政府金融辦、發(fā)改委、經貿委等聯合組織召開常州轄區(qū)銀行業(yè)小企業(yè)融資產品推介會。轄區(qū)銀行業(yè)金融機構一是應進一步深入挖掘和全面總結小企業(yè)金融服務典型經驗。特別是各重點試點行應對本行試點內容進行回頭看，認真總結推廣，如工行常州分行、武進農商行的風險定價機制；交行、江蘇銀行常州分行的小企業(yè)授信審批流程改造；建行、江蘇銀行常州分行小企業(yè)貸款正向激勵機制；工行、農行常州分行和武進農商行的小企業(yè)客戶經理團隊建設等。二是應與常州地區(qū)有關行業(yè)協會、企業(yè)社團組織加強溝通聯系，通過宣傳支持小企業(yè)做強做大的典型，加大小企業(yè)金融服務產品的推介力度，使局部的創(chuàng)新成果全面化、短期的創(chuàng)新成果長期化。三是應進一步加大小企業(yè)金融服務產品宣傳力度，將小企業(yè)金融服務融入到送金融知識下鄉(xiāng)、進社區(qū)活動中去，打響動產質押監(jiān)管、應收賬款質押、小企業(yè)聯保、小企業(yè)信用貸款等小企業(yè)金融服務化產品品牌。

（六）以人為本，打造小企業(yè)金融服務先進工作團隊。一是明確小企業(yè)授信專業(yè)化團隊建設思路。國有、股份制商業(yè)銀行應在市分行級，地方法人銀行業(yè)金融機構應在總行或聯社建立專業(yè)化的小企業(yè)授信團隊，專門負責小企業(yè)授信管理、流程改造、產品創(chuàng)新和宣傳推廣；在支行、信用社建立專業(yè)化的小企業(yè)客戶經理拓展團隊。二是加大對小企業(yè)信貸人員的培訓力度。各銀行業(yè)金融機構應制訂本單位中長期小企業(yè)信貸管理培訓計劃，通過“走出去、請進來”等多種方式廣泛收集和學習國內外小企業(yè)授信管理先進理念和經驗，經吸收轉化后，重點對支行、信用社小企業(yè)信貸管理人員進行集中培訓，并通過上崗考試、崗上測試等多種形式督促小企業(yè)信貸人員提高小企業(yè)信貸管理技能。三是強化正向激勵機制作用發(fā)揮。銀行業(yè)金融機構應在對本單位小企業(yè)金融服務激勵機制全面評價的基礎上，進一步完善小企業(yè)信貸人員業(yè)績考核、薪酬計算、盡職認定等辦法，充分調動客戶經理營銷小企業(yè)的積極性。

（七）加強監(jiān)測，增強小企業(yè)金融服務風險控制能力。2008年，國內外經濟環(huán)境較為復雜。受環(huán)保、節(jié)能減排、產能過剩等宏觀調控政策的影響，轄區(qū)部分行業(yè)的小企業(yè)生存環(huán)境惡化。各銀行業(yè)金融機構一是應加強貸前調查，規(guī)范非財務信息搜集，嚴格限制類行業(yè)企業(yè)準入，支持與常州重點行業(yè)配套的小企業(yè)，并提高有效資產抵押率。二是應根據銀監(jiān)會《小企業(yè)貸款風險分類辦法（試行）》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕63號）的要求，按照貸款逾期天數與擔保因素相結合的原則，加強小企業(yè)授信風險分類管理，做到準確分類。三是應建立適應小企業(yè)金融服務的統(tǒng)計制度和信息管理系統(tǒng)，明確各分支網點統(tǒng)計標準，統(tǒng)一口徑，確保信息管理系統(tǒng)內對小企業(yè)授信申請、使用、擔保和償還情況記錄完整、及時、準確，使信貸人員能及時監(jiān)測。四是應在科學測算的基礎上，根據小企業(yè)客戶群的實際情況，合理制定小企業(yè)授信不良率控制指標，并隨風險變化及時調整。五是應加快建立和完善小企業(yè)貸款損失準備金的提取和呆賬核銷機制，按照相關規(guī)定提取準備金和核銷呆賬，對已核銷的授信要做到“賬銷、案存、權在”。

（八）注重調研，及時反映小企業(yè)金融服務困難建議。一是注重對常州地區(qū)小企業(yè)整體情況、行業(yè)分布、技術水平、發(fā)展趨勢的調研，根據國家宏觀政策、環(huán)保要求等，明確本單位支持小企業(yè)的范圍和方向。二是注重對轄區(qū)小企業(yè)融資情況的調研，及時了解和掌握小企業(yè)的民間融資情況和對銀行機構金融服務的新要求，提高正規(guī)金融對小企業(yè)的服務能力。三是注重對小企業(yè)融資個案的調研，不僅要從支持小企業(yè)發(fā)展的成功案例中總結經驗，還要從無法滿足小企業(yè)融資需求的個案中探索新的解決方案。四是注重對本單位小企業(yè)金融服務工作機制執(zhí)行情況的調研，及時對小企業(yè)信貸管理辦法、審批流程、定價機制等進行回顧，查找問題及不足，及時完善。五是注重對當前阻礙轄區(qū)小企業(yè)金融服務水平提升的外部因素的調研，并及時向監(jiān)管部門反映或提出建議。

（九）講求實效，有重點的加強與中介機構開展合作。一是鼓勵銀行業(yè)金融機構與常州地區(qū)資本金實力強、信譽良好、運作規(guī)范、擔保業(yè)務開展較好的中小企業(yè)信用擔保機構開展合作。二是鼓勵銀行業(yè)金融機構與鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)性、集群市場性、行業(yè)組織性擔保機構合作，或發(fā)展社區(qū)企業(yè)、專業(yè)市場、配套協作小企業(yè)間聯保貸款或“封閉式、會員制、非贏利”擔保機構貸款，以充分發(fā)揮其貼近企業(yè)、縱向聯系緊密、非財務信息較全面的優(yōu)勢。三是鼓勵銀行業(yè)金融機構與信用評級機構合作，充分利用各種信用信息渠道，開發(fā)小企業(yè)信用評級體系和產品，并推廣使用。四是鼓勵銀行業(yè)金融機構加強與商業(yè)團體、社會中介、公用事業(yè)單位、信息服務機構的聯系，動態(tài)了解小企業(yè)的信用和經營狀況，有效識別和控制小企業(yè)信貸風險。

（十）多方爭取，努力營造小企業(yè)金融服務良好環(huán)境。一是充分利用市經貿委整合中小企業(yè)發(fā)展信息服務體系及中小企業(yè)融資服務平臺的契機，打造銀企對接的常州地區(qū)企業(yè)融資服務平臺，向社會廣泛宣傳小企業(yè)融資服務產品及金融知識。二是加強與常州市產權交易所的溝通合作，創(chuàng)新非上市公司股權質押融資方式，并使不良金融資產交易市場平臺真正為銀行業(yè)金融機構防范風險、保全資產、減少損失提供中介服務，并繼續(xù)探索不良金融資產處置的新方式。三是爭取能夠獲得市信息辦支持，接入常州電子政務信息系統(tǒng)，擴大企業(yè)、個體經營戶主基本信用信息來源。四是爭取轄市（區(qū)）政府及土地管理部門對集體土地抵押貸款改革試點的支持,深入開展調查研究, 尋求鎮(zhèn)村等各方面能夠接受的集體土地流轉交易新方式。

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