常銀監(jiān)發(fā)[2008]34號

關(guān)于印發(fā)《2008年常州轄區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)

小企業(yè)金融服務(wù)工作意見》的通知

常銀監(jiān)發(fā)〔2008〕34號

 政策性銀行常州市分行、各國有商業(yè)銀行常州分行、各股份制商業(yè)銀行常州分行、江蘇銀行常州分行、中國郵政儲蓄銀行常州市分行、各農(nóng)村合作金融機構(gòu)：

二○○八年四月十一日

附件

2008年常州轄區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)

小企業(yè)金融服務(wù)工作意見

為深入貫徹中國銀監(jiān)會、江蘇銀監(jiān)局2008年度工作會議提出的進(jìn)一步深化和推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)工作的精神，推動常州市委、市政府《關(guān)于金融改革創(chuàng)新試點的若干意見》中有關(guān)小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新試點措施落到實處，常州銀監(jiān)分局結(jié)合轄區(qū)實際，對2008年轄區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)工作提出如下意見。

一、指導(dǎo)思想

以黨的“十七大”精神和科學(xué)發(fā)展觀為指針，認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹中國銀監(jiān)會2008年度工作會議精神，把加強小企業(yè)金融服務(wù)作為提高銀行業(yè)可持續(xù)競爭力的重要內(nèi)容，明確工作目標(biāo)，突出工作重點，強化督促指導(dǎo)，加強協(xié)調(diào)服務(wù)，改善外部環(huán)境，全面提升轄區(qū)小企業(yè)金融服務(wù)水平，促使小企業(yè)成為銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的增長點、風(fēng)險的分散點、產(chǎn)品的創(chuàng)新點。

二、總體要求

根據(jù)銀監(jiān)會小企業(yè)貸款增幅不得低于各項貸款增幅的總體要求，以常州市金融改革創(chuàng)新試點為契機，全面貫徹落實《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于在從緊貨幣政策形勢下進(jìn)一步做好小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》（銀監(jiān)辦通〔2008〕71號）、《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕53號）、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引(試行)》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕69號），加大小企業(yè)金融服務(wù)支持力度；進(jìn)一步優(yōu)化小企業(yè)金融服務(wù)各項機制，實現(xiàn)精細(xì)化、標(biāo)準(zhǔn)化管理；進(jìn)一步加快小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，豐富小企業(yè)金融服務(wù)內(nèi)涵，積極推廣小企業(yè)金融服務(wù)新產(chǎn)品與經(jīng)驗；進(jìn)一步加大科技投入，完善小企業(yè)金融服務(wù)信息管理系統(tǒng)，加強風(fēng)險監(jiān)測與控制；進(jìn)一步爭取地方政府及社會各界的支持，加強與中介機構(gòu)的有效合作，營造小企業(yè)金融服務(wù)良好環(huán)境，實現(xiàn)小企業(yè)金融服務(wù)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

三、工作目標(biāo)

小企業(yè)金融服務(wù)在轄區(qū)各銀行業(yè)金融機構(gòu)中深入全面開展，各國有、股份制商業(yè)銀行充分利用上級行的試點、試辦政策，加快小企業(yè)金融服務(wù)流程機制改造，各法人銀行業(yè)金融機構(gòu)須在上年基礎(chǔ)上細(xì)化小企業(yè)金融服務(wù)管理，豐富小企業(yè)金融服務(wù)內(nèi)涵；力爭年末全市小企業(yè)貸款戶數(shù)比年初增長10%以上，增加1700戶，達(dá)到18000戶；力爭小企業(yè)貸款余額增長25%以上，增加54億元；年末小企業(yè)貸款不良率控制在5%以內(nèi)。

四、工作重點和主要措施

（一）把握政策，加大對小企業(yè)金融服務(wù)支持力度。銀監(jiān)會2008年工作會議指出，要加強對小企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)，積極開發(fā)和引入多樣化、有特色的金融產(chǎn)品，促進(jìn)和確保小企業(yè)貸款的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。近日，銀監(jiān)會又在《關(guān)于在從緊貨幣政策形下進(jìn)一步做好小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》中進(jìn)一步明確各銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)貸款增幅不得低于各項貸款增幅的要求。各大型國有、股份制商業(yè)銀行和江蘇銀行常州分行應(yīng)充分利用緊縮信貸政策大環(huán)境下對小企業(yè)金融服務(wù)支持力度不減弱的要求和常州小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新試點契機，積極向上級行爭取小企業(yè)授信額度，加大對常州地區(qū)科技創(chuàng)新型、環(huán)保達(dá)標(biāo)型、勞動密集型、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)型、個體經(jīng)營型小企業(yè)的有效金融服務(wù)支持力度。

（二）優(yōu)化機制，實現(xiàn)小企業(yè)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展。一是進(jìn)一步優(yōu)化審批流程。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)充分利用或改進(jìn)信息管理系統(tǒng)，完善授信審批制度，在加強風(fēng)險監(jiān)測分析和總量控制的同時，適度下放授信權(quán)限。二是強調(diào)資本約束的理念。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)堅持收益覆蓋成本與風(fēng)險的原則，改進(jìn)經(jīng)濟資本管理模式，使其具有一個較為科學(xué)、完善的量化風(fēng)險測算工具，克服較多的人為主觀因素，建立科學(xué)的小企業(yè)貸款風(fēng)險定價機制。三是完善小企業(yè)客戶信用風(fēng)險評估體系。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)重視小企業(yè)經(jīng)營者、經(jīng)營情況等歷史數(shù)據(jù)的搜集與保存，通過信用打分法等靈活措施克服目前對小企業(yè)無法信用評級的普遍問題，突出對小企業(yè)經(jīng)營者或主要股東個人的信用的掌握及企業(yè)發(fā)展前景的判斷。四是建立和完善小企業(yè)授信獨立核算機制。國有、股份制商業(yè)銀行要向上級行反映爭取建立較完善的以內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格為基礎(chǔ)的獨立核算機制和內(nèi)部合作考核機制，獨立反映小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的成本與收益。

（三）開拓思路，大力推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。一是通過加強合作推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)、保險機構(gòu)、各類投資機構(gòu)開展合作，從地區(qū)經(jīng)濟特點出發(fā)，重點在擔(dān)保方式上，主要圍繞未來現(xiàn)金流創(chuàng)新融資產(chǎn)品。二是通過IT信息技術(shù)升級推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)引進(jìn)和外包研發(fā)信息管理系統(tǒng)，使信息管理系統(tǒng)能夠支持小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的使用，以更好滿足中小企業(yè)金融服務(wù)需求。三是通過注重對新產(chǎn)品調(diào)研推進(jìn)產(chǎn)品再創(chuàng)新。在注重小企業(yè)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新及品牌化建設(shè)的同時，重視對創(chuàng)新產(chǎn)品實際業(yè)務(wù)開展的總結(jié)分析，并根據(jù)不同融資需求特點做到產(chǎn)品細(xì)化和系列產(chǎn)品品牌化，推進(jìn)產(chǎn)品再創(chuàng)新。

（四）豐富內(nèi)涵，努力提升小企業(yè)金融服務(wù)的增加值。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在提高對小企業(yè)融資服務(wù)的同時，根據(jù)自身情況，努力豐富小企業(yè)金融服務(wù)內(nèi)涵，發(fā)展對小企業(yè)的中間業(yè)務(wù)，提高小企業(yè)客戶對銀行業(yè)金融機構(gòu)綜合收益的貢獻(xiàn)率。一是發(fā)展對小企業(yè)法人代表及家庭的理財類業(yè)務(wù)；二是發(fā)展對小企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；三是發(fā)展對小企業(yè)的結(jié)算類業(yè)務(wù)，重點大力開拓小企業(yè)銀行承兌匯票、匯兌、支票、托收承付、委托收款等業(yè)務(wù)；四是發(fā)展對小企業(yè)的擔(dān)保類業(yè)務(wù)，憑借自身的良好信譽，為小企業(yè)提供保函、貸款意向書、驗資證明、資信證明，提升小企業(yè)資信實力；五是發(fā)展對小企業(yè)的咨詢評估業(yè)務(wù)，大力開展商情調(diào)查、資信評估、財務(wù)分析、業(yè)務(wù)中介、國際咨詢等業(yè)務(wù)。

（五）重視宣傳，推廣小企業(yè)金融服務(wù)新產(chǎn)品與經(jīng)驗。2008年常州銀監(jiān)分局將與市政府金融辦、發(fā)改委、經(jīng)貿(mào)委等聯(lián)合組織召開常州轄區(qū)銀行業(yè)小企業(yè)融資產(chǎn)品推介會。轄區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)一是應(yīng)進(jìn)一步深入挖掘和全面總結(jié)小企業(yè)金融服務(wù)典型經(jīng)驗。特別是各重點試點行應(yīng)對本行試點內(nèi)容進(jìn)行回頭看，認(rèn)真總結(jié)推廣，如工行常州分行、武進(jìn)農(nóng)商行的風(fēng)險定價機制；交行、江蘇銀行常州分行的小企業(yè)授信審批流程改造；建行、江蘇銀行常州分行小企業(yè)貸款正向激勵機制；工行、農(nóng)行常州分行和武進(jìn)農(nóng)商行的小企業(yè)客戶經(jīng)理團隊建設(shè)等。二是應(yīng)與常州地區(qū)有關(guān)行業(yè)協(xié)會、企業(yè)社團組織加強溝通聯(lián)系，通過宣傳支持小企業(yè)做強做大的典型，加大小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品的推介力度，使局部的創(chuàng)新成果全面化、短期的創(chuàng)新成果長期化。三是應(yīng)進(jìn)一步加大小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品宣傳力度，將小企業(yè)金融服務(wù)融入到送金融知識下鄉(xiāng)、進(jìn)社區(qū)活動中去，打響動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管、應(yīng)收賬款質(zhì)押、小企業(yè)聯(lián)保、小企業(yè)信用貸款等小企業(yè)金融服務(wù)化產(chǎn)品品牌。

（六）以人為本，打造小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)工作團隊。一是明確小企業(yè)授信專業(yè)化團隊建設(shè)思路。國有、股份制商業(yè)銀行應(yīng)在市分行級，地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在總行或聯(lián)社建立專業(yè)化的小企業(yè)授信團隊，專門負(fù)責(zé)小企業(yè)授信管理、流程改造、產(chǎn)品創(chuàng)新和宣傳推廣；在支行、信用社建立專業(yè)化的小企業(yè)客戶經(jīng)理拓展團隊。二是加大對小企業(yè)信貸人員的培訓(xùn)力度。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)制訂本單位中長期小企業(yè)信貸管理培訓(xùn)計劃，通過“走出去、請進(jìn)來”等多種方式廣泛收集和學(xué)習(xí)國內(nèi)外小企業(yè)授信管理先進(jìn)理念和經(jīng)驗，經(jīng)吸收轉(zhuǎn)化后，重點對支行、信用社小企業(yè)信貸管理人員進(jìn)行集中培訓(xùn)，并通過上崗考試、崗上測試等多種形式督促小企業(yè)信貸人員提高小企業(yè)信貸管理技能。三是強化正向激勵機制作用發(fā)揮。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在對本單位小企業(yè)金融服務(wù)激勵機制全面評價的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善小企業(yè)信貸人員業(yè)績考核、薪酬計算、盡職認(rèn)定等辦法，充分調(diào)動客戶經(jīng)理營銷小企業(yè)的積極性。

（七）加強監(jiān)測，增強小企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險控制能力。2008年，國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境較為復(fù)雜。受環(huán)保、節(jié)能減排、產(chǎn)能過剩等宏觀調(diào)控政策的影響，轄區(qū)部分行業(yè)的小企業(yè)生存環(huán)境惡化。各銀行業(yè)金融機構(gòu)一是應(yīng)加強貸前調(diào)查，規(guī)范非財務(wù)信息搜集，嚴(yán)格限制類行業(yè)企業(yè)準(zhǔn)入，支持與常州重點行業(yè)配套的小企業(yè)，并提高有效資產(chǎn)抵押率。二是應(yīng)根據(jù)銀監(jiān)會《小企業(yè)貸款風(fēng)險分類辦法（試行）》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕63號）的要求，按照貸款逾期天數(shù)與擔(dān)保因素相結(jié)合的原則，加強小企業(yè)授信風(fēng)險分類管理，做到準(zhǔn)確分類。三是應(yīng)建立適應(yīng)小企業(yè)金融服務(wù)的統(tǒng)計制度和信息管理系統(tǒng)，明確各分支網(wǎng)點統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一口徑，確保信息管理系統(tǒng)內(nèi)對小企業(yè)授信申請、使用、擔(dān)保和償還情況記錄完整、及時、準(zhǔn)確，使信貸人員能及時監(jiān)測。四是應(yīng)在科學(xué)測算的基礎(chǔ)上，根據(jù)小企業(yè)客戶群的實際情況，合理制定小企業(yè)授信不良率控制指標(biāo)，并隨風(fēng)險變化及時調(diào)整。五是應(yīng)加快建立和完善小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金的提取和呆賬核銷機制，按照相關(guān)規(guī)定提取準(zhǔn)備金和核銷呆賬，對已核銷的授信要做到“賬銷、案存、權(quán)在”。

（八）注重調(diào)研，及時反映小企業(yè)金融服務(wù)困難建議。一是注重對常州地區(qū)小企業(yè)整體情況、行業(yè)分布、技術(shù)水平、發(fā)展趨勢的調(diào)研，根據(jù)國家宏觀政策、環(huán)保要求等，明確本單位支持小企業(yè)的范圍和方向。二是注重對轄區(qū)小企業(yè)融資情況的調(diào)研，及時了解和掌握小企業(yè)的民間融資情況和對銀行機構(gòu)金融服務(wù)的新要求，提高正規(guī)金融對小企業(yè)的服務(wù)能力。三是注重對小企業(yè)融資個案的調(diào)研，不僅要從支持小企業(yè)發(fā)展的成功案例中總結(jié)經(jīng)驗，還要從無法滿足小企業(yè)融資需求的個案中探索新的解決方案。四是注重對本單位小企業(yè)金融服務(wù)工作機制執(zhí)行情況的調(diào)研，及時對小企業(yè)信貸管理辦法、審批流程、定價機制等進(jìn)行回顧，查找問題及不足，及時完善。五是注重對當(dāng)前阻礙轄區(qū)小企業(yè)金融服務(wù)水平提升的外部因素的調(diào)研，并及時向監(jiān)管部門反映或提出建議。

（九）講求實效，有重點的加強與中介機構(gòu)開展合作。一是鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)與常州地區(qū)資本金實力強、信譽良好、運作規(guī)范、擔(dān)保業(yè)務(wù)開展較好的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)開展合作。二是鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)性、集群市場性、行業(yè)組織性擔(dān)保機構(gòu)合作，或發(fā)展社區(qū)企業(yè)、專業(yè)市場、配套協(xié)作小企業(yè)間聯(lián)保貸款或“封閉式、會員制、非贏利”擔(dān)保機構(gòu)貸款，以充分發(fā)揮其貼近企業(yè)、縱向聯(lián)系緊密、非財務(wù)信息較全面的優(yōu)勢。三是鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)與信用評級機構(gòu)合作，充分利用各種信用信息渠道，開發(fā)小企業(yè)信用評級體系和產(chǎn)品，并推廣使用。四是鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加強與商業(yè)團體、社會中介、公用事業(yè)單位、信息服務(wù)機構(gòu)的聯(lián)系，動態(tài)了解小企業(yè)的信用和經(jīng)營狀況，有效識別和控制小企業(yè)信貸風(fēng)險。

（十）多方爭取，努力營造小企業(yè)金融服務(wù)良好環(huán)境。一是充分利用市經(jīng)貿(mào)委整合中小企業(yè)發(fā)展信息服務(wù)體系及中小企業(yè)融資服務(wù)平臺的契機，打造銀企對接的常州地區(qū)企業(yè)融資服務(wù)平臺，向社會廣泛宣傳小企業(yè)融資服務(wù)產(chǎn)品及金融知識。二是加強與常州市產(chǎn)權(quán)交易所的溝通合作，創(chuàng)新非上市公司股權(quán)質(zhì)押融資方式，并使不良金融資產(chǎn)交易市場平臺真正為銀行業(yè)金融機構(gòu)防范風(fēng)險、保全資產(chǎn)、減少損失提供中介服務(wù)，并繼續(xù)探索不良金融資產(chǎn)處置的新方式。三是爭取能夠獲得市信息辦支持，接入常州電子政務(wù)信息系統(tǒng)，擴大企業(yè)、個體經(jīng)營戶主基本信用信息來源。四是爭取轄市（區(qū)）政府及土地管理部門對集體土地抵押貸款改革試點的支持,深入開展調(diào)查研究, 尋求鎮(zhèn)村等各方面能夠接受的集體土地流轉(zhuǎn)交易新方式。