常銀監(jiān)發(fā)〔2006〕22號

常州市人民政府：

現(xiàn)將呈上,請予審驗(yàn)。

特此報(bào)告

附件：完善監(jiān)管體系  落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀　不斷開創(chuàng)轄區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的新局面----常州市銀行業(yè)“十五”回顧及“十一五”展望

二○○六年二月十三日

附件

完善監(jiān)管體系  落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀

不斷開創(chuàng)轄區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的新局面

――常州市銀行業(yè)“十五”回顧及“十一五”展望

“十五”期間，在常州加快改革開放步伐和經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的同時(shí)，轄區(qū)銀行業(yè)繼續(xù)保持了快速、健康的發(fā)展態(tài)勢，發(fā)展理念不斷更新，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，在社會資源配置中的核心作用更為明顯。監(jiān)管體制和機(jī)制得到不斷加強(qiáng)和完善，確保轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健行，維護(hù)了地區(qū)金融秩序穩(wěn)定。為立足現(xiàn)實(shí)，著眼率先，推動(dòng)轄區(qū)銀行業(yè)在“十一五”期間繼續(xù)健康發(fā)展?，F(xiàn)對常州市銀行業(yè)“十五”回顧及“十一五”展望如下。

一、常州轄區(qū)銀行業(yè)“十五”期間營運(yùn)概況

（一）機(jī)構(gòu)發(fā)展步伐加快，銀行業(yè)服務(wù)體系逐步完善

“十五”期間，隨著金融改革和發(fā)展的不斷推進(jìn)，常州市已逐步形成了功能完善、布局合理、運(yùn)作高效、服務(wù)領(lǐng)域較為全面的區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)體系。目前，常州轄區(qū)擁有政策性銀行二級分行1家，國有商業(yè)銀行二級分行4家，股份制商業(yè)銀行二級分行3家，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲匯分局各1家，農(nóng)村信用合作聯(lián)社4家。“十五”期末，轄區(qū)各級銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)總數(shù)為921家，比2000年末減少159家,期間，改制成立了江蘇武進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行，新設(shè)立了招商銀行常州分行；ATM數(shù)將近500處，比2000年末增加約300處，增幅達(dá)150%，基本能滿足客戶存取款業(yè)務(wù)需求。至2005年末，全轄銀行業(yè)從業(yè)人員達(dá)11150人，比2000年末增加110人，人員結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步優(yōu)化。

（二）銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，經(jīng)營規(guī)模迅速擴(kuò)大

“十五”期間，轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)增長迅速，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模增長速度為歷史最快。至2005年末，全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)1845億元，比2000年末增加941億元?？傌?fù)債達(dá)1811億元，比2000年末增加914億元。同時(shí)，隨著地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入的提高，存貸款業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在銀行業(yè)發(fā)展中仍占據(jù)重要地位：全轄本外幣各項(xiàng)存款余額為1700億元，比2000年末增加1073億元，增幅171%，年均增長額214.75億元；各項(xiàng)貸款余額達(dá)1142億元，比2000年末增加752億元，增幅193%，年均增長額150.4億元。

（三）經(jīng)營效益穩(wěn)步增長，總體資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高

“十五”期間，全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)效益年均增長額3.86億元。2005年實(shí)現(xiàn)賬面利潤26.88億元，比2004年多增26.44億元。從盈利結(jié)構(gòu)看，存貸款利差收益仍是轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤增長的最主要因素，從2001年的8.96億元增長為2004年的32.93億元，2005年達(dá)38.48億元。“十五”期間，轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過加大對不良貸款的清收處置力度；充分利用股改、央行票據(jù)置換等政策，實(shí)行不良貸款的剝離和加快處置；形成全口徑不良資產(chǎn)的監(jiān)管考核要求，總體資產(chǎn)質(zhì)量逐漸提高。至2005年末，全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額（五級分類口徑，03年實(shí)施）為73億元，分別比2003末、2004年末減少15.48億元和21億元，不良貸款率為6.37%，分別比2003年末、2004年末下降4.24個(gè)百分點(diǎn)和3.18個(gè)百分點(diǎn)。非信貸不良資產(chǎn)余額為12.48億元，比2004年末減少3.09億元，非信貸不良資產(chǎn)率為1.79%，比2004年末下降0.96個(gè)百分點(diǎn)。

（四）內(nèi)控體系不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)意識日漸提高

隨著銀行業(yè)改革的不斷深入和外部監(jiān)管、內(nèi)部審計(jì)的不斷加強(qiáng)，“十五”期間，轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度也得到不斷加強(qiáng)和完善。一是成立了信用審查委員會、內(nèi)控管理委員會，明確職責(zé)，實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)防范與管理。二是加快了內(nèi)部控制體系建設(shè)，貫徹和實(shí)施監(jiān)管部門內(nèi)部控制指引，制定了一系列業(yè)務(wù)管理規(guī)定和操作規(guī)程，規(guī)范各個(gè)崗位分級授權(quán)制度和各項(xiàng)操作程序，全面再造內(nèi)控平臺，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)。三是成立了內(nèi)控專項(xiàng)治理小組，加強(qiáng)自查自糾和內(nèi)控工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和稽核力度，增強(qiáng)干部員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識。四是重視稽核人員的配備，充實(shí)稽核力量，積極開展內(nèi)部稽核。五是完善會計(jì)控制體系，嚴(yán)格授權(quán)審批手續(xù)，業(yè)務(wù)操作過程中部門和崗位相互獨(dú)立又相互制約，將內(nèi)控管理情況納入各項(xiàng)考核中，不斷完善考評獎(jiǎng)懲機(jī)制。六是按照銀監(jiān)會案件專項(xiàng)治理工作要求，實(shí)行業(yè)務(wù)管理流程再造，加強(qiáng)了授權(quán)授信管理，科學(xué)排查風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，完善了風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

（五）金融產(chǎn)品不斷豐富，中間業(yè)務(wù)拓展迅猛

一是新金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)：出口退稅賬戶托管貸款、國際保理、商鋪貸款、個(gè)人投資經(jīng)營貸款、個(gè)人保單質(zhì)押貸款、個(gè)人住房貸款加按、轉(zhuǎn)按等。二是著力發(fā)展高附加值的代理類、咨詢類、結(jié)算類、電子銀行、銀行卡、產(chǎn)品服務(wù)收費(fèi)等新業(yè)務(wù)。三是將金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與增強(qiáng)信貸營銷等措施相配合，拓寬金融服務(wù)內(nèi)涵，較好地滿足了各類企業(yè)多元化的服務(wù)需求。四是遠(yuǎn)期結(jié)售匯、國際結(jié)算、銀行承兌匯票、擔(dān)保信用類等中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，2001—2005年均增長額為1.56億元，增長速度遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，既滿足了金融消費(fèi)者不同需求，拉動(dòng)了存款增長，又改善了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加了經(jīng)營效益。

二、常州轄區(qū)銀行業(yè)“十五”期間改革發(fā)展情況

（一）銀行業(yè)監(jiān)管體制發(fā)生重大改革

“十五”期間，銀行業(yè)監(jiān)管體制發(fā)生了重大改革，監(jiān)管工作得到不斷深化。為有利于對銀行的集中監(jiān)督，提高監(jiān)管的水平和監(jiān)管效率， 2003年4月28日，銀行業(yè)監(jiān)管工作職能從人民銀行分離，成立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（常州銀監(jiān)分局成立于2003年12月16日）。中國銀監(jiān)會的主要工作是加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的監(jiān)管，重視其現(xiàn)代公司治理機(jī)制的建立和完善，促使其有效地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。這樣，在新的監(jiān)管體制下，銀行業(yè)監(jiān)管工作逐漸從側(cè)重合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變，強(qiáng)調(diào)全面落實(shí)持續(xù)性監(jiān)管要求，積極推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)長效監(jiān)管。常州銀監(jiān)分局根據(jù)“三法”的規(guī)定（《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》）和中國銀監(jiān)會授權(quán)，對轄區(qū)政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、常州市商業(yè)銀行、武進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、郵政儲蓄等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行依法行政和依法監(jiān)督管理職責(zé)。

（二）新監(jiān)管機(jī)制逐步建立和完善

一是監(jiān)管理念進(jìn)一步轉(zhuǎn)變。按照中國銀監(jiān)會提出的“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念，轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹“四個(gè)結(jié)合”的宏觀調(diào)控措施，進(jìn)一步提升銀行業(yè)科學(xué)經(jīng)營的宏觀意識和風(fēng)險(xiǎn)意識；推動(dòng)轄區(qū)國有商業(yè)銀行股份制改造和地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)以達(dá)到“資本充足、增加撥備、風(fēng)險(xiǎn)控制、盈利做實(shí)”的監(jiān)管要求；推進(jìn)市場開放，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和經(jīng)營理念、服務(wù)水平的不斷提高；加強(qiáng)資本管理和提高自我約束與發(fā)展能力，有效制約內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易以及集團(tuán)客戶授信，嚴(yán)格按中國銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》加大責(zé)任追究；逐步推進(jìn)地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息披露工作；建立轄區(qū)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，引導(dǎo)建立風(fēng)險(xiǎn)防范長效機(jī)制。二是監(jiān)管制度建設(shè)取得重大進(jìn)展。根據(jù)銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)章文件，結(jié)合轄區(qū)實(shí)際,制定并定期修訂了《金融許可證管理操作辦法（試行）》等近十項(xiàng)新制度、新辦法規(guī)范行政許可行為，實(shí)行政務(wù)公開，提高監(jiān)管執(zhí)法效率和質(zhì)量；制定了《金融機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管操作規(guī)程》等多項(xiàng)制度加強(qiáng)和改進(jìn)非現(xiàn)場監(jiān)管；轄區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同簽訂了《常州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)信息共享協(xié)議》，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)了解掌握全轄金融運(yùn)行的基本狀況提供了信息平臺；建立了轄區(qū)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)信息披露制度，按照規(guī)范程序在《常州日報(bào)》向社會披露轄區(qū)主要銀行的資產(chǎn)、經(jīng)營統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)信息。三是監(jiān)管方式和手段不斷完善。進(jìn)一步搞好風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)監(jiān)管工作,推動(dòng)轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改善資本充足狀況，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；加快風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制建設(shè),加強(qiáng)大額客戶授信風(fēng)險(xiǎn)分析和監(jiān)測；明確全年不良資產(chǎn)壓降目標(biāo)和措施,改進(jìn)和完善不良資產(chǎn)監(jiān)測考核指標(biāo)，加強(qiáng)了對不良貸款分類偏離度和遷徙變化的持續(xù)監(jiān)控，組織開展了不良貸款監(jiān)管巡訪,推動(dòng)銀行研究制定風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)辦法和利率浮動(dòng)與風(fēng)險(xiǎn)成本掛鉤問題；督促轄區(qū)銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)強(qiáng)化對關(guān)聯(lián)授信、多頭授信和過渡授信的控制，認(rèn)真執(zhí)行集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)交易、大額授信風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立分析臺賬和信息共享平臺；開展了轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件專項(xiàng)治理和防范操作性風(fēng)險(xiǎn)工作，全面提升內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（三）加強(qiáng)合作，構(gòu)建防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)合作平臺。

一是建立和完善定期向武進(jìn)、金壇、溧陽三轄市（區(qū)）政府通報(bào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營情況制度，構(gòu)建防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的銀政企合作平臺。二是通過簡報(bào)形式向常州市委、市政府通報(bào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各類風(fēng)險(xiǎn)情況和趨勢。三是溝通和明確需要地方政府協(xié)調(diào)解決、支持和配合的事項(xiàng)，有針對性提出地方政府需研究出臺支持銀行業(yè)健康發(fā)展的政策，特別是轄區(qū)信用環(huán)境建設(shè)和支持銀行資產(chǎn)保全及處置不良資產(chǎn)的政策。四是組織成立常州地區(qū)及一區(qū)二市銀行同業(yè)公會，啟動(dòng)了規(guī)范化的自律建設(shè)，制定下發(fā)了《關(guān)于常州地區(qū)銀行同業(yè)公會工作的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步發(fā)揮自律維權(quán)作用。五是為協(xié)調(diào)解決轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)糾紛，積極與常州仲裁委員會協(xié)商溝通，成立了駐金融系統(tǒng)仲裁辦事處，積極運(yùn)用仲裁方式維護(hù)金融債權(quán)。六是建立了人民銀行、銀監(jiān)部門和常州市中級人民法院聯(lián)合涉金融案件執(zhí)行工作協(xié)調(diào)會制度，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)和案件的防范，營造法律環(huán)境。

（四）轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革不斷深化

一是國有商業(yè)銀行股份制改革取得重大進(jìn)展。工商銀行、中國銀行和建設(shè)銀行均已完成股份制改革，其中建設(shè)銀行2005年10月成功在香港上市，轄區(qū)分支機(jī)構(gòu)也相應(yīng)更改了機(jī)構(gòu)名稱，在新的公司治理結(jié)構(gòu)下，進(jìn)一步轉(zhuǎn)換運(yùn)營機(jī)制。二是法人治理結(jié)構(gòu)不斷完善。常州市商業(yè)銀行董事會、監(jiān)事會作用不斷加強(qiáng)，績效評價(jià)和正向激勵(lì)約束機(jī)制逐步形成；農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)，逐步建立了轄區(qū)合作金融機(jī)構(gòu)“統(tǒng)一法人、授權(quán)經(jīng)營、分級核算、單獨(dú)考核”的經(jīng)營機(jī)制。三是推進(jìn)扁平化管理，實(shí)行基層網(wǎng)點(diǎn)集約化經(jīng)營，充分發(fā)揮自助銀行和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。通過升格、遷址、撤銷和設(shè)置離行式銀行設(shè)備等方式，從分行、支行、分理處和儲蓄所的四級體系向三級體系轉(zhuǎn)變，精減虧損營業(yè)機(jī)構(gòu)，不斷完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，推進(jìn)集約化經(jīng)營，提高金融機(jī)構(gòu)市場形象和整體競爭力。四是優(yōu)化機(jī)構(gòu)區(qū)域布局。將經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差、發(fā)展缺乏潛力的網(wǎng)點(diǎn)，調(diào)整到金融市場發(fā)達(dá)、發(fā)展前景較好或高中端客戶集中和住宅小區(qū)集中的地區(qū)，為更多銀行企業(yè)客戶和廣大金融消費(fèi)者提供更全面、便捷的金融服務(wù)。五是銀行經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換速度加快，以人為本，逐步向現(xiàn)代化、國際化邁進(jìn)。充分認(rèn)識金融業(yè)改革趨勢，不斷完善內(nèi)控制度建設(shè)，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)控制度執(zhí)行，重點(diǎn)防范八大風(fēng)險(xiǎn)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。貼近市場需求，完善激勵(lì)措施，加大科技投入，為業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新提供了強(qiáng)有力的制度支撐和科技支撐，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

三、常州轄區(qū)銀行業(yè)“十五”期間存在的主要問題

1、新的信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題不容樂觀?！笆濉逼陂g，諸多風(fēng)險(xiǎn)因素對銀行貸款質(zhì)量產(chǎn)生了不良影響，不良資產(chǎn)壓降形勢不容樂觀，不良貸款“前清后冒”問題突出。主要表現(xiàn)在：一是貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，新發(fā)生不良貸款總額較大。宏觀調(diào)控對貸款的影響正在波及貸款質(zhì)量，一些行業(yè)與企業(yè)受宏觀調(diào)控的影響，經(jīng)營狀況惡化，經(jīng)濟(jì)效益下降，催生銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。二是轄區(qū)少數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)過度追求市場占有率，防范風(fēng)險(xiǎn)措施未能及時(shí)跟上，積聚了一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。三是貸款分類發(fā)生偏離，風(fēng)險(xiǎn)狀況未能充分暴露。貸款形態(tài)反映不實(shí)導(dǎo)致大量不良貸款或隱或現(xiàn)。由于技術(shù)及人為因素的影響，致使貸款五級分類普遍存在偏離，隱性的不良貸款清降壓力依然很大。

2、授信集中度風(fēng)險(xiǎn)突出。從目前大額授信統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，銀行授信集中度風(fēng)險(xiǎn)仍未能緩解。貸款集中度過高，加大了銀行機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性、行業(yè)性、政策性風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在：一是客戶集中，戶均授信額度較高。二是行業(yè)、客戶集中。大額授信客戶主要集中在壟斷度較高的行業(yè)（如公路、水電、城建、土地儲備）和拉動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的支柱行業(yè)（如鋼鐵、機(jī)電、房地產(chǎn)）。三是授信集中。由于大額客戶都是銀行競相爭取的優(yōu)良客戶，因此往往造成大額客戶在多家銀行都有一定授信額度，且多頭貸款。由于當(dāng)前商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶和關(guān)聯(lián)企業(yè)的大額授信管理機(jī)制不成熟以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間信息交流不充分、協(xié)調(diào)機(jī)制不完善，極易造成多家銀行對單家客戶交叉重復(fù)授信，超過了企業(yè)承貸能力。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)隱患不同程度存在。一是轄區(qū)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員合規(guī)經(jīng)營意識、風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)，分支機(jī)構(gòu)違規(guī)現(xiàn)象普遍，違規(guī)操作問題沒有得到根本性的解決。轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過開展違法違規(guī)行為專項(xiàng)治理和操作風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)檢查發(fā)現(xiàn)：業(yè)務(wù)操作“一手清”、重要崗位超期未輪崗換崗，銀企對賬隨意性大、對賬率不高，外部賬戶開戶不規(guī)范、逆程序操作，權(quán)限卡管理流于形式等問題有一定普遍性，內(nèi)控制度落實(shí)因缺乏有效制約和監(jiān)督使得操作性風(fēng)險(xiǎn)隱患加大。二是案件或案件苗頭仍有發(fā)生。近年來銀行的扁平化管理由于配套措施相對滯后，在人事管理、業(yè)務(wù)管理等方面形成了新的管理漏洞；有章不循或無章可循使得原本潛伏的問題逐漸表象化，查而不嚴(yán)或?qū)也閷曳甘沟脙?nèi)控浮于形式，特別是地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，操作風(fēng)險(xiǎn)突現(xiàn)，個(gè)別機(jī)構(gòu)出現(xiàn)高管人員違法違規(guī)案件。三是各類舉報(bào)事件頻繁。

4、機(jī)構(gòu)調(diào)整規(guī)劃不盡完善。“十五”期間，轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了較大幅度調(diào)整、改革，特別是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的撤并對銀行加強(qiáng)內(nèi)部管理、優(yōu)化資源配置發(fā)揮了積極作用，但同時(shí)也帶來一些不利影響。一是部分銀行機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)撤并后配套措施未能及時(shí)跟上，出現(xiàn)銀行服務(wù)空白地帶，給當(dāng)?shù)劂y行客戶、企業(yè)結(jié)算帶來不便。二是轄區(qū)自助銀行、離行式ATM增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行機(jī)構(gòu)撤并速度，服務(wù)功能相對單一，且布局多集中于繁華地帶，仍無法滿足一些邊緣地區(qū)和綜合性的金融服務(wù)需求。三是銀行機(jī)構(gòu)撤并使農(nóng)村金融服務(wù)功能日趨弱化。

四、“十一五”期間常州銀行業(yè)發(fā)展面臨的外部環(huán)境和趨勢

（一）常州銀行業(yè)發(fā)展面臨的外部環(huán)境

1、利率市場化改革向縱深發(fā)展

我國目前貸款利率已全部放開，大額存款也已實(shí)現(xiàn)協(xié)議存款利率，實(shí)現(xiàn)利率完全市場化已指日可待。在利率管制下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的利率風(fēng)險(xiǎn)主要是政策性風(fēng)險(xiǎn)，即中央銀行是否決定調(diào)息、如何調(diào)息等。而利率市場化后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的利率風(fēng)險(xiǎn)更多的表現(xiàn)為市場風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，且利率風(fēng)險(xiǎn)將會成為主要風(fēng)險(xiǎn)之一。銀行將面臨整體利差縮小和經(jīng)營困難的局面，相當(dāng)一部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是中小商業(yè)銀行在存貸款市場的份額急劇下降，甚至?xí)粩D出市場。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須建立資金價(jià)格定價(jià)體系，通過預(yù)測市場趨勢，建立負(fù)債組合，提高主動(dòng)負(fù)債比重等，對利率水平進(jìn)行控制并及時(shí)做出調(diào)整，同樣在資金運(yùn)用上需建立盈利資產(chǎn)組合來確定收益水平，在建立資產(chǎn)負(fù)債期限、利率匹配的基礎(chǔ)上，在金融市場上通過衍生產(chǎn)品抵補(bǔ)利率風(fēng)險(xiǎn)。

2、人民幣向可自由兌換貨幣轉(zhuǎn)變的匯率改革步伐加快

2005年7月21日，人民幣匯率改革拉開了新一輪匯率制度改革的序幕，最終將實(shí)現(xiàn)資本項(xiàng)目下的可自由兌換，對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。匯率浮動(dòng)彈性增加、資本流動(dòng)性增強(qiáng)、投機(jī)熱錢規(guī)模大幅上升等將會增加銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)承擔(dān)匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也提高了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)外匯管理的主動(dòng)性，促使銀行外匯業(yè)務(wù)水平的提高。對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營來說，必須盡快適應(yīng)匯率波動(dòng)加大對其資產(chǎn)負(fù)債余額價(jià)值重估、收益結(jié)構(gòu)、幣種結(jié)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。特別是要提前建立和完善應(yīng)對外匯交易和匯兌規(guī)模趨于增加，衍生產(chǎn)品進(jìn)一步豐富，風(fēng)險(xiǎn)對沖與投機(jī)趨于活躍，銀行的匯兌收益、外匯理財(cái)?shù)氖掷m(xù)費(fèi)等趨于增加，不規(guī)范的外匯理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)有可能上升的風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制。加快針對外匯風(fēng)險(xiǎn)加大的金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，及時(shí)開發(fā)更多的用于匯率避險(xiǎn)的金融衍生產(chǎn)品。

3、金融市場全面開放，市場競爭更加激烈

按照入世承諾，2006年底，我國金融領(lǐng)域?qū)⑾蛲赓Y金融機(jī)構(gòu)全面開放，即取消外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的服務(wù)對象限制；在2006年12月11日前逐步取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制和服務(wù)對象限制；允許外資銀行設(shè)立同城營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，審批條件與中資銀行相同；允許設(shè)立外資非銀行金融機(jī)構(gòu)提供汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，享受中資同類金融機(jī)構(gòu)的同類待遇等。外資銀行將廣泛參與國內(nèi)金融市場競爭，我國銀行業(yè)將真正融入國際金融市場，也迫使國內(nèi)銀行加速蛻變，提高金融效率。對于常州來說，外資銀行極有可能在最近三年內(nèi)進(jìn)駐轄區(qū)或在轄區(qū)展業(yè)經(jīng)營，這將給轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在強(qiáng)化競爭的同時(shí)，伴隨著國有銀行、股份制銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者步伐加快，中外資銀行的合作渠道將進(jìn)一步拓寬，在業(yè)務(wù)經(jīng)營、技術(shù)支持、人才培訓(xùn)以及投資入股等領(lǐng)域可以開展全方位、多元化的深層次合作，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)共同提高，共同發(fā)展的“雙贏”目標(biāo)，國有銀行、股份制銀行在常州的分支行的經(jīng)營理念、管理水平、技術(shù)水平等也都將進(jìn)一步大幅提升。

4、金融控股公司模式為先導(dǎo)的綜合經(jīng)營趨勢

隨著全球金融一體化和自由化浪潮的不斷高漲，綜合經(jīng)營已成為國際金融業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)趨向。在世界上大多數(shù)國家，包括美國、歐洲和日本，都實(shí)行綜合經(jīng)營的國際大環(huán)境下，中國作為為數(shù)不多的堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營的國家之一，同時(shí)又面臨著加入WTO的現(xiàn)實(shí)狀況，在“十一五”期間，金融業(yè)綜合化經(jīng)營，極有可能成為中國金融體制又一重大改革。目前，我國金融控股公司已經(jīng)有了一定的發(fā)展，包括以非金融機(jī)構(gòu)為主體的純粹型金融控股公司；以金融機(jī)構(gòu)為主體的經(jīng)營性金融控股公司；以實(shí)業(yè)公司為主體控股金融企業(yè)形成的純粹型金融控股公司。金融控股公司將成為我國“十一五”期間向綜合經(jīng)營轉(zhuǎn)變的主要模式。對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，實(shí)行綜合經(jīng)營改革后，一方面可以更為積極地利用銀行平臺廣泛地交叉銷售基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，同時(shí)在資本市場上積極開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，發(fā)行、承銷各類債券等，采取金融產(chǎn)品多元化經(jīng)營策略，分散風(fēng)險(xiǎn)，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新；另一方面也給銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求，非商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在基本流程、利潤來源和經(jīng)營特點(diǎn)等方面都存在著重大差別。同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨的市場競爭更加激烈，除了目前和新增的其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，還要和面對證券公司、保險(xiǎn)公司等的競爭。

5、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)根本性調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變的影響

當(dāng)前，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中長期未能有效化解的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)矛盾突出，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)根本性調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長方式從粗放型向集約型轉(zhuǎn)變成為我國實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展需要解決的一個(gè)重要瓶頸問題。為此，國務(wù)院專門公布了《促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整暫行規(guī)定》和與之相配套的《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》，以逐步形成農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為先導(dǎo)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)為支撐、服務(wù)業(yè)全面發(fā)展的產(chǎn)業(yè)格局。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸結(jié)構(gòu)及金融服務(wù)對象必須緊跟上產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，向商業(yè)、能源、工程機(jī)械、通信、農(nóng)業(yè)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、交通以及高科技等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域轉(zhuǎn)變。特別是在常州前幾年大量資本投放到重化工、資源消耗型產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整形勢十分嚴(yán)峻的情況下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須注意結(jié)構(gòu)調(diào)整、資源配置優(yōu)化和促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、可持續(xù)健康發(fā)展。

6、地區(qū)金融環(huán)境逐步改善

一是地方政府職能進(jìn)一步轉(zhuǎn)變，區(qū)域市場體系逐步完善，國有企業(yè)、股份制企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)都是市場上的平等競爭主體，市場對包括金融資源在內(nèi)的一切資源起到基礎(chǔ)性配置作用。二是全市社會信用體系初步建立，企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)基本可以正常發(fā)揮作用，信用文化逐漸深入人心。中小民營企業(yè)誠信意識加強(qiáng)，財(cái)務(wù)信息基本上能夠反映企業(yè)經(jīng)營狀況，基本無逃廢金融債務(wù)的行為。全民金融意識和法律觀念得到較大的增強(qiáng)。三是地區(qū)法律環(huán)境比較完善。司法和執(zhí)法職能充分發(fā)揮，法律體系建設(shè)進(jìn)一步加強(qiáng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以綜合運(yùn)用審判、調(diào)解、仲裁等多種法律手段，制止逃廢金融債務(wù)行為，杜絕行政干預(yù)，積極維護(hù)自身合法權(quán)益，營造良好的公平、公正的法制環(huán)境。四是全市社會中介服務(wù)體系比較健全。律師事務(wù)所、會計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、信用評級機(jī)構(gòu)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)比較齊全，服務(wù)水平較高，誠信意識較強(qiáng)。統(tǒng)一、高效、可行的信貸抵押登記機(jī)構(gòu)得到建立，為金融業(yè)務(wù)的正常開展提供良好的基礎(chǔ)平臺。

（二）常州銀行業(yè)發(fā)展趨勢

《中共中央關(guān)于制定“十一五”規(guī)劃的建議》指出，“必須加快金融體制改革。推進(jìn)國有金融企業(yè)的股份制改造,深化政策性銀行改革,穩(wěn)步發(fā)展多種所有制的中小金融企業(yè)。完善金融機(jī)構(gòu)的公司治理結(jié)構(gòu),加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè),提高金融企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力和服務(wù)水平?！备鶕?jù)銀行業(yè)發(fā)展的總體規(guī)劃伴隨著“十一五”期間各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展目標(biāo)的逐步實(shí)現(xiàn)以及地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展，轄區(qū)銀行業(yè)發(fā)展將取得新的進(jìn)展。

1、整體業(yè)務(wù)健康穩(wěn)步發(fā)展。未來五年，我國仍將是銀行主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)，隨著經(jīng)濟(jì)金融互動(dòng)性的持續(xù)增強(qiáng)，轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模將延續(xù)“十五”期間增長勢頭，而作為銀行主體業(yè)務(wù)的存貸款業(yè)務(wù)也將繼續(xù)與地方經(jīng)濟(jì)保持同步發(fā)展?！笆晃濉逼陂g，預(yù)計(jì)全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)余額將達(dá)3180億元、總負(fù)債余額將達(dá)3160億元，年均增幅將達(dá)12%以上，其中，預(yù)計(jì)2006年末總資產(chǎn)、總負(fù)債余額將分別達(dá)2080億元和2070億元。存貸款規(guī)模預(yù)計(jì)年均增幅分別為20%和15%，其中，2006年存貸款增幅分別將達(dá)22%和18%，存貸款余額分別達(dá)2060億元和1350億元。

2、資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步提高，但局部風(fēng)險(xiǎn)依然存在?！笆晃濉逼陂g，我國將繼續(xù)推進(jìn)國有金融企業(yè)的股份制改造,深化政策性銀行改革,穩(wěn)步發(fā)展多種所有制的中小金融企業(yè)，因此，對轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消除歷史包袱，提高資產(chǎn)質(zhì)量將起到積極的促進(jìn)作用。同時(shí)，隨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公司治理結(jié)構(gòu)的不斷完善,內(nèi)控機(jī)制的逐步健全,轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范和處置能力也將有所增強(qiáng)。未來五年，預(yù)計(jì)轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量總體將呈現(xiàn)逐步提高趨勢。至“十一五”期末，轄區(qū)所有地方法人金融機(jī)構(gòu)資本充足率均應(yīng)達(dá)到8%以上，核心資本充足率應(yīng)保持在4%以上，同時(shí)，貸款損失撥備充足率應(yīng)比現(xiàn)有水平翻一翻，達(dá)到90%以上不良貸款率應(yīng)穩(wěn)定在4%以下，非信貸不良資產(chǎn)率應(yīng)控制在1%左右，中小金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力將進(jìn)一步增強(qiáng)。不可避免的是，在資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范和化解過程中，轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也將面臨一些不利因素，如存量風(fēng)險(xiǎn)惡化、新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不斷形成、宏觀政策調(diào)整和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對銀行產(chǎn)生負(fù)面影響等，將會形成局部風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化進(jìn)程可能存在一定起伏。

3、銀行盈利能力不斷增強(qiáng)，但利潤增速可能減緩。未來五年，轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)凈利差收入將保持年均18%的增長率，其中，2006年預(yù)計(jì)同比增幅在20%左右?！笆晃濉逼陂g，中間業(yè)務(wù)收入將是轄區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤的重要增長點(diǎn)，由于基數(shù)較小，隨著金融產(chǎn)品的豐富和銀行服務(wù)水平的提高，未來五年全轄中間業(yè)務(wù)收入至少將以50％以上的年均增幅增長，其中，2006年預(yù)計(jì)增幅應(yīng)在90%左右，至“十一五”期末，全轄中間業(yè)務(wù)收入占主營業(yè)務(wù)收入比應(yīng)由目前的3%左右提高到10%—15%。同時(shí)，“十一五”期間，在信貸資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張以及提足準(zhǔn)備的前提下，大量的利潤將用于彌補(bǔ)損失準(zhǔn)備金的不足，因此，預(yù)計(jì)全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常性利潤年均增長率為18%左右，其盈利絕對水平仍然較高，但增速可能有所趨緩。

4、公司治理日趨完善。有效的公司治理結(jié)構(gòu)是獲取及維持公眾對銀行體系的信任和信心的基礎(chǔ)，也是銀行業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系穩(wěn)健運(yùn)行的關(guān)鍵所在。“十一五”期間轄區(qū)法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公司治理結(jié)構(gòu)將在“十五”期間從無到有，“三會一層”正常運(yùn)作，授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)管理全面推行，現(xiàn)代公司治理已經(jīng)初步形成的基礎(chǔ)上繼續(xù)加以完善。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)更加合理和透明，信息披露的內(nèi)容和程序更加科學(xué)和規(guī)范。董事會（或理事會）能夠?qū)?jīng)營和穩(wěn)健負(fù)最終責(zé)任，董事會（或理事會）成員能夠清楚其在公司治理中的角色，對各項(xiàng)事務(wù)做出良好的獨(dú)立判斷。董事會（或理事會）下設(shè)的審計(jì)委員會、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會等各種專業(yè)委員會將能夠充分發(fā)揮作用。董事會（或理事會）、監(jiān)事會和高管層之間、董事會（或理事會）各專門委員會之間的職責(zé)界定更加清晰。監(jiān)事會對董事會（或理事會）監(jiān)督職能進(jìn)一步強(qiáng)化，建立能妥善處理好股東間利益沖突的機(jī)制。整個(gè)內(nèi)部控制操作規(guī)范化、透明化程度明顯提高，內(nèi)部稽核力量得到進(jìn)一步加強(qiáng)，對制度執(zhí)行情況的監(jiān)督制度化、經(jīng)?；?。

5、金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度加快，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化

“十一五”期間，我國金融改革將進(jìn)一步深化，金融控股、金融業(yè)務(wù)多元或綜合經(jīng)營將是未來五年中國金融業(yè)發(fā)展的主要方向，交叉類、延伸類的金融創(chuàng)新服務(wù)會得到大力發(fā)展。轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)市場變化，加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等其他金融機(jī)構(gòu)合作，將加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，特別注重開發(fā)高附加值的金融產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。同時(shí)，由于我國匯率和利率的市場化改革有望在“十一五”期間取得更大地進(jìn)展，針對匯率和利率市場化的金融工具創(chuàng)新將層出不窮。特別對于常州金融服務(wù)需求的實(shí)際來說，轄區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞2005年銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》提出的“六項(xiàng)機(jī)制”，針對中小企業(yè)的金融創(chuàng)新將會表現(xiàn)得十分突出。轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，信貸資產(chǎn)比重將進(jìn)一步下降，以理財(cái)咨詢、福廷費(fèi)、國際保理等為代表的表外業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)所占比重將進(jìn)一步加大。

五、“十一五”期間常州發(fā)展思路、目標(biāo)、措施

（一）思路

“十一五”期間，我市銀行業(yè)發(fā)展面臨的內(nèi)外環(huán)境將發(fā)生許多重要變化。為此，在銀行業(yè)監(jiān)管工作中，將認(rèn)真貫徹黨的十六屆五中全會精神，按照中國銀監(jiān)會的部署，全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念，不斷創(chuàng)新監(jiān)管方式；堅(jiān)持合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范長效機(jī)制；堅(jiān)持持續(xù)審慎監(jiān)管新模式，不斷促進(jìn)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營管理水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高；分析轄區(qū)銀行業(yè)“十五”發(fā)展現(xiàn)狀及存在的差距，加大引進(jìn)中外各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來常設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、開展業(yè)務(wù)的工作力度。利用三到四年（2005-2008年）時(shí)間，積極爭取華夏、浦發(fā)、興業(yè)等股份制商業(yè)銀行來常設(shè)點(diǎn)，同時(shí)，在吸引外資銀行來常設(shè)點(diǎn)上取得“零”的突破。配合、督促常州市商業(yè)銀行參加江蘇銀行的聯(lián)合重組，支持地區(qū)其它法人金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者入股，引進(jìn)國際先進(jìn)銀行經(jīng)營管理理念，提高資本充足率、管理水平和技術(shù)平臺。

（二）目標(biāo)

銀行監(jiān)管部門的終極目標(biāo)是通過依法行政和依法監(jiān)管，防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性、整體性風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心，保護(hù)銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。

聯(lián)系到“十一五”期間轄區(qū)銀行業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，對轄區(qū)銀行業(yè)“十一五”期間的具體發(fā)展目標(biāo)如下：一是進(jìn)一步完善銀行業(yè)新機(jī)構(gòu)、新業(yè)務(wù)、新品種的市場準(zhǔn)入評價(jià)，建立健全持續(xù)有效的非現(xiàn)場監(jiān)管體系，提高現(xiàn)場檢查成效，加強(qiáng)轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公司治理和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的評價(jià)和預(yù)警，把握、防范和化解轉(zhuǎn)變整體風(fēng)險(xiǎn)，并建立健全信息共享機(jī)制，及時(shí)披露并處置風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)轄區(qū)良好的金融秩序，使轄區(qū)公眾保持對銀行業(yè)充足的信心。二是建立轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)安全、高效、穩(wěn)健的運(yùn)行機(jī)制，成為資本充足、治理結(jié)構(gòu)合理、內(nèi)控嚴(yán)密、經(jīng)營穩(wěn)健、資產(chǎn)優(yōu)良、管理水平先進(jìn)、創(chuàng)新功能凸現(xiàn)、服務(wù)和效益俱佳，具有較強(qiáng)競爭力的金融機(jī)構(gòu)。三是緊緊圍繞國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和貨幣政策的要求，轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，合理擴(kuò)大信貸投放，加快金融創(chuàng)新，優(yōu)化金融服務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，為全市經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展提供更加穩(wěn)健高效的金融支持。四是加快信貸結(jié)構(gòu)為主的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，重點(diǎn)是加大對制造業(yè)基地建設(shè)、重點(diǎn)企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目、“三農(nóng)”、外經(jīng)外貿(mào)、民營經(jīng)濟(jì)的支持力度，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

（三）措施

1、繼續(xù)鞏固和發(fā)展宏觀調(diào)控成果，加強(qiáng)政策導(dǎo)向。一是加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)和窗口指導(dǎo)，大力調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，確立新增信貸投向，支持轄區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營和地方經(jīng)濟(jì)同步的調(diào)整。二是改進(jìn)信貸服務(wù)，切實(shí)做好對中小企業(yè)的信貸支持。通過監(jiān)管導(dǎo)向和制度激勵(lì)，指導(dǎo)商業(yè)銀行把做好對中小企業(yè)的信貸服務(wù)與完善和調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)結(jié)合起來，引導(dǎo)轄區(qū)銀行業(yè)探索建立小企業(yè)金融服務(wù)新模式。

2、進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理力度。進(jìn)一步抓住轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理中的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，尤其是國家宏觀調(diào)控政策實(shí)施后的風(fēng)險(xiǎn)狀況，關(guān)注中小企業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的貸款的潛在系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要針對薄弱環(huán)節(jié)完善內(nèi)控制度、逐步構(gòu)建科學(xué)合理的內(nèi)控體系。完善以風(fēng)險(xiǎn)為本的現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管相互聯(lián)系又相對分離的監(jiān)管體系，充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管手段應(yīng)有的作用，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性監(jiān)管。

3、加強(qiáng)調(diào)研，不斷提高銀行穩(wěn)健發(fā)展的前瞻性。將圍繞當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展的重大情況、突出問題積極開展調(diào)研工作。圍繞國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、銀監(jiān)會出臺的重要監(jiān)管舉措效果、商業(yè)銀行改革或金融創(chuàng)新的重要情況及效果、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行中出現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)情況及其原因等課題開展調(diào)研，不斷推動(dòng)銀行業(yè)改革的深化和創(chuàng)新，促進(jìn)轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)健康發(fā)展。

4、突出重點(diǎn)，繼續(xù)抓好銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高。大額授信風(fēng)險(xiǎn)、集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)等在未來轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)中仍將較為突出，充足資本、狠抓不良貸款壓降的任務(wù)仍將十分嚴(yán)峻。將繼續(xù)突出重點(diǎn)，以不良貸款“雙降”為抓手，加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對大額授信、集團(tuán)客戶授信、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)的識別、監(jiān)測、預(yù)警和控制，建立健全銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件防范長效機(jī)制，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐步形成一種嚴(yán)格把關(guān)的內(nèi)控文化。

5、促進(jìn)轄區(qū)法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在不斷提高法人治理運(yùn)作水平的基礎(chǔ)上，明晰職責(zé)邊界，切實(shí)改進(jìn)經(jīng)營管理，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制。進(jìn)一步完善董事會（理事會）、監(jiān)事會及各種專業(yè)委員會制定詳細(xì)的議事規(guī)則，嚴(yán)格區(qū)分決策、經(jīng)營和監(jiān)督三者的職能和分工，相對獨(dú)立，提高“三會一層”運(yùn)作水平，改革薪酬體系，逐步形成和完善激勵(lì)約束相容的正向激勵(lì)機(jī)制。

6、加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高銀行業(yè)系統(tǒng)隊(duì)伍素質(zhì)，適應(yīng)金融發(fā)展形勢變化的需要。進(jìn)一步迅速適應(yīng)監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變、金融業(yè)綜合經(jīng)營趨勢和全球經(jīng)濟(jì)金融新形勢發(fā)展的需要，優(yōu)化監(jiān)管崗位配置，合理配置監(jiān)管力量，處理好傳統(tǒng)監(jiān)管與手段創(chuàng)新，熟悉被監(jiān)管對象經(jīng)營管理變化情況，有針對性開展工作；大力培育金融服務(wù)人才，多渠道加強(qiáng)金融人才資源開發(fā)和能力建設(shè)，調(diào)整更新現(xiàn)有人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，全面提高隊(duì)伍的綜合素質(zhì)，塑造一支創(chuàng)新型、復(fù)合型、國際化通用的銀行業(yè)監(jiān)管人才隊(duì)伍。

7、充分利用外部監(jiān)管資源。外部監(jiān)管資源，如外部審計(jì)、會計(jì)、資信評級、資產(chǎn)評估、社會輿論、自律組織、銀行業(yè)同業(yè)公會等。在監(jiān)管部門充分發(fā)揮監(jiān)管職能、依法行政，監(jiān)管資源得到有效利用的基礎(chǔ)上，考慮在一定范圍內(nèi)利用可能獲得的外部監(jiān)管資源作為重要補(bǔ)充，提高監(jiān)管成效。

8、改善金融環(huán)境。一是進(jìn)一步完善銀行業(yè)內(nèi)在機(jī)制。改善銀行業(yè)內(nèi)在運(yùn)行結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)自我約束，使市場機(jī)制在金融資源的配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是努力優(yōu)化金融外部環(huán)境。進(jìn)一步加強(qiáng)與地方政府、有關(guān)部門和企業(yè)的溝通，完善政銀企溝通交流的平臺，促進(jìn)相互合作，實(shí)現(xiàn)銀企良性互動(dòng)。三是大力宣傳金融方針政策，普及金融知識，增強(qiáng)社會對現(xiàn)代銀行業(yè)的了解。四是支持政府優(yōu)化信用環(huán)境，加強(qiáng)誠信建設(shè)，打擊逃廢金融債務(wù)行為，維護(hù)金融債權(quán)。

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