常政辦發(fā)〔2004〕113號

關于轉發(fā)市經(jīng)貿(mào)委市財政局等五個部門

制定的《常州市促進中小企業(yè)信用擔保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的指導意見》的通知

各轄市、區(qū)人民政府，市各委辦局，市各公司、直屬單位：

    為進一步規(guī)范我市中小企業(yè)信用擔保機構行為，改善對中小企業(yè)的金融服務，防范信貸風險和擔保風險，促進信用擔保機構健康發(fā)展，現(xiàn)將市經(jīng)貿(mào)委、市財政局等五部門聯(lián)合制訂的《常州市促進中小企業(yè)信用擔保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的指導意見》轉發(fā)給你們，請認真貫徹執(zhí)行。

二○○四年十一月二十二日

常州市促進中小企業(yè)信用擔保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的指導意見

　　為進一步加快我市中小企業(yè)信用擔保體系建設，規(guī)范中小企業(yè)信用擔保機構（以下簡稱“信用擔保機構”）的行為，促進我市信用擔保行業(yè)的健康發(fā)展，改善對中小企業(yè)的金融服務，防范信貸風險和擔保風險，根據(jù)《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》、《中華人民共和國擔保法》及國家有關政策規(guī)定，結合我市實際情況，就促進我市信用擔保行業(yè)健康發(fā)展提出如下指導意見。

　　一、總則

　　(一)按照“政府引導、社會參與、市場運作、規(guī)范管理”的原則，開辟多元化擔保資金的籌措渠道，鼓勵、支持利用民間資本組建商業(yè)性擔保機構或企業(yè)會員制互保機構，在全市逐步建立起多種模式并存的信用擔保體系。

　?。ǘ┙⑷行缘恼O(jiān)管體系和市信用擔保行業(yè)協(xié)會，引導各類擔保機構完善內(nèi)部運行和風險防范機制，建立擔保機構之間分保、聯(lián)保、再擔保等業(yè)務合作機制，加強擔保機構與銀行業(yè)金融機構之間的業(yè)務合作，增強擔保能力，擴大擔保面和擔保量。

　?。ㄈ┩怀鲋攸c，采取政策引導和資金扶持措施，鼓勵民營擔保機構擴大規(guī)模，做大做強。

　　二、信用擔保機構的基本條件

　?。ㄒ唬┙?jīng)工商行政管理部門依法注冊登記，并報市經(jīng)貿(mào)委備案。

　?。ǘ┲饕撠熑藨邆湄S富的管理經(jīng)驗和擔保業(yè)務知識。

　?。ㄈ哂泻侠淼娜瞬沤Y構，配備經(jīng)濟、法律、技術等方面的相關專業(yè)人員。

　?。ㄋ模┍仨毥⑼晟频膬?nèi)部管理制度、業(yè)務操作規(guī)程和風險防范措施。

　　三、信用擔保機構擔保的對象

　　擔保對象應是具有獨立法人資格，且經(jīng)營狀況穩(wěn)定，守法合規(guī)，產(chǎn)品有市場，經(jīng)濟效益好，具有較好信用記錄的中小企業(yè)（對信用較好的個體工商戶也可進行擔保）。擔保的重點對象是符合國家產(chǎn)業(yè)政策的科技型、就業(yè)型、資源綜合利用型、農(nóng)副產(chǎn)品加工型、出口創(chuàng)匯型、社區(qū)服務型、環(huán)保型等中小企業(yè)。

　　四、信用擔保機構的擔保業(yè)務

　　信用擔保機構堅持支持發(fā)展與防范風險相結合，開展擔保與提高信用相結合的原則，實行市場化運作。

　?。ㄒ唬I(yè)務范圍。信用擔保機構開展擔保業(yè)務主要解決中小企業(yè)確因無足夠資產(chǎn)抵押或無法獲得銀行業(yè)金融機構認可的保證人狀況下的資金需求，具體包括：中小企業(yè)流動資金貸款擔保、科技專項資金貸款擔保、信用證擔保、銀行承兌匯票擔保、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)擔保等。信用擔保機構不得從事存、放款等銀行業(yè)務。

　?。ǘＦ谙?。信用擔保機構擔保貸款期限一般為3—6個月，最長期限一般不超過一年。

　　（三）擔保費率。信用擔保機構收取的擔保費原則上不超過同期銀行貸款利率的50％。為減輕中小企業(yè)負擔，對經(jīng)營正常、管理規(guī)范、信用較好的被擔保企業(yè)，可適當降低收費標準，同時銀行業(yè)金融機構在貸款利率上應適當給予優(yōu)惠，降低浮動幅度，少上浮或不上浮。

　?。ㄋ模┓糯蟊稊?shù)。信用擔保放大倍數(shù)控制在信用擔保機構擔保資金的10倍之內(nèi)，具體倍數(shù)由擔保機構和協(xié)作銀行協(xié)商確定。

　　（五）信用擔保機構應當控制對單戶企業(yè)的擔保責任余額。原則上單戶企業(yè)的擔保責任余額不得超過信用擔保機構擔保資金的30％。

　　（六）建立風險準備金制度。擔保機構應按當年擔保費用的50％提取未到期責任準備金；按不超過當年年末擔保責任余額1％的比例以及稅后利潤的一定比例提取風險準備金，用于擔保賠付。風險準備金累計達到擔保責任余額的10％后，實行差額提取并作專戶存放，不得挪作它用。

　?。ㄆ撸┬庞脫C構不得為其董事或經(jīng)理的債務提供擔保。

　?。ò耍┙⒑屯晟菩庞脫C構內(nèi)部的風險管理機制。信用擔保機構應建立嚴格的擔保評價制度和科學決策程序，加強對被擔保企業(yè)的內(nèi)部評價審查，提高擔保評價能力；建立對被擔保企業(yè)的監(jiān)控機制，及時跟蹤企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及資金使用情況；完善對被擔保企業(yè)的事前評價、事中監(jiān)控和事后追償與處置機制。

　　五、信用擔保機構與銀行業(yè)金融機構的協(xié)作

　　信用擔保機構與銀行業(yè)金融機構之間應按照“利益共享、風險共擔”的原則，在平等、互利、誠實、自愿的基礎上開展協(xié)作。

　?。ㄒ唬╇p方應簽訂協(xié)作協(xié)議（簽訂協(xié)作協(xié)議的商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社以下簡稱“協(xié)作銀行”）。協(xié)作協(xié)議應由市級銀行業(yè)金融機構或其授權的分支機構統(tǒng)一與擔保機構簽訂，并分別報當?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)分局和擔保行業(yè)主管部門備案。協(xié)作協(xié)議有效期一年，到期須重新簽訂協(xié)作協(xié)議。

　　（二）信用擔保機構應及時、真實地向協(xié)作銀行反映擔保情況，包括股東單位及關聯(lián)企業(yè)名稱，財務報表和擔保責任余額等信息資料。

　?。ㄈ﹨f(xié)作銀行應為擔保機構開展業(yè)務提供方便。根據(jù)擔保機構的擔保資金規(guī)模、信用記錄、擔保業(yè)務和代償準備金等實際情況，合理確定擔保機構擔保資金放大倍數(shù)并給予集中授信；對注冊資本達3000萬元的信用擔保機構,可優(yōu)先協(xié)作并適當增加授信規(guī)模。

　?。ㄋ模┬庞脫C構和協(xié)作銀行可共同對企業(yè)進行資信調(diào)查，審核確認借款人貸款、擔保條件。擔保生效后，雙方須繼續(xù)跟蹤企業(yè)資金使用和生產(chǎn)經(jīng)營情況，加強貸后檢查，督促企業(yè)按規(guī)定用途使用資金，按期償還貸款。

　?。ㄎ澹┊斠环桨l(fā)現(xiàn)被擔保企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難或其他重大事項，應及時通知另一方，共同采取積極補救措施、盡可能減少損失。

　?。┊敱粨ο蟛荒馨醇s定期限歸還貸款時，協(xié)作銀行應及時通知擔保機構，并共同組織催收。經(jīng)催收后被擔保人仍無法足額歸還貸款本息的，擔保機構須按雙方約定期限實行代償。

　?。ㄆ撸┌凑诊L險分散的原則，對擔保貸款發(fā)生風險的分擔比例由擔保機構和協(xié)作銀行協(xié)商確定。由協(xié)作銀行推薦給信用擔保機構且達成擔保合作關系的，應在協(xié)作協(xié)議中明確風險分擔比例。

　?。ò耍┙?jīng)協(xié)作銀行審核，對連續(xù)三年經(jīng)營正常、代償及時、為中小企業(yè)融資提供信用擔保業(yè)務的擔保機構，可增加放大倍數(shù)。

　?。ň牛┊斝庞脫C構年度代償損失總額達到擔保資金總額的5％時，協(xié)作銀行有權要求信用擔保機構對擔保條件、程序、方式等進行修訂、調(diào)整。

　　六、信用擔保機構的監(jiān)督管理

　　對信用擔保機構的監(jiān)督管理的原則是保護權益、規(guī)范行為、控制風險、培育市場、促進發(fā)展。

　?。ㄒ唬└骷壗?jīng)貿(mào)部門負責對信用擔保機構的日常監(jiān)督管理工作。

　?。ǘ└骷壺斦块T負責對信用擔保機構的財務監(jiān)管和指導。

　?。ㄈ┢渌嘘P部門應加強合作，根據(jù)各自職能對信用擔保機構進行監(jiān)督與管理，創(chuàng)造良好的公平競爭環(huán)境，推動擔保體系建設，促進擔保行業(yè)的發(fā)展。

　?。ㄋ模┬袠I(yè)協(xié)會在主管部門的指導下，充分發(fā)揮自身的作用，加強行業(yè)自律、規(guī)范擔保行為，提高擔保機構防范和控制風險的能力，切實維護信用擔保機構的合法權益。

　?。ㄎ澹┬庞脫C構應主動接受有關部門的監(jiān)督與管理，定期向市信用擔保行業(yè)主管部門報送擔保業(yè)務財務狀況等資料。

　?。┙?jīng)貿(mào)部門應會同財政、人民銀行、銀監(jiān)、工商行政管理等部門定期對擔保機構進行考核（考核辦法另定），對在經(jīng)營過程中有嚴重違規(guī)行為的將予以通報并依法處理。

　　七、其他

　　本意見自2004年12月22日起施行。

　　常州市經(jīng)濟貿(mào)易委員會

　　常州市財政局

　　常州工商行政管理局

　　中國人民銀行常州市中心支行

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會常州監(jiān)管分局